Ипотечная, микрофинансовая, потребительская задолженность петербуржцев растёт и провоцирует изменения на рынке труда.

В 2024–2025 годах ипотечная нагрузка в Санкт-Петербурге и других крупных городах страны продолжила расти, рассказал «РУ Информ» руководитель Управления урегулирования ипотечных и корпоративных активов «Свой банк» Александр Климкин.

«При этом в Петербурге в 2024 был зафиксирован рост спроса на ипотек выше среднероссийского (около 25% за прошлый год) из-за высокого спроса на новостройки и льготных программ (например, семейная ипотека). Но уже в 2025 году прирост замедлился до 10–12% из-за роста ставок и ужесточения требований», - рассказал аналитик.

Что касается роста отказов в выдаче ипотеки, то в 2024 году их доля составляла около 20–25% (против 15–18% в 2023 году), а в 2025 году, по данным крупных банков, она приблизилась к 30%, сообщил Александр Климкин.

«В числе основных причин отказов - снижение платежеспособности заявителей (реальные доходы населения не росли, а инфляция оставалась высокой), ужесточение скоринга (банки стали чаще проверять скрытые долги и кредитную историю), проблемы с оценкой залога (особенно это касается вторичного жилья). В 2025 году получить ипотеку сложнее из-за высоких ставок и ужесточения требований к заемщикам: - повышение минимального первоначального взноса — в некоторых банках до 30% для вторички; - требования к стажу работы — не менее шести месяцев на текущем месте против трех месяцев ранее; - проверка всех счетов и карт — регулятор рекомендовал банкам анализировать не только зарплатные счета, но и накопительные; - ограничения по показателю долговой нагрузки (ПДН, платеж/доход) — в среднем не более 50% (ранее допускалось 60–65%)», - рассказал руководитель Управления урегулирования ипотечных и корпоративных активов «Свой банк».

Согласно данным ЦБ РФ, Санкт-Петербург находится в лидерах по просроченной ипотечной задолженности - по состоянию на 01 июля текущего года общая сумма задолженности стремится к 7 миллиардам рублей, рассказала «РУ Информ» руководитель Академии правовых решений в сфере недвижимости «Safe Flat» (Москва) Кристина Акимова.

«Что удивительно, Ленинградская область по данному показателю существенно отстает от Санкт-Петербурга: там сумма просроченной задолженности находится на уровне 2,5 млрд рублей. Поэтому, учитывая динамику роста просроченной задолженности в Санкт-Петербурге, можно предположить, что на рынке будут появляться новые залоговые объекты, для того, чтобы снизить показатели просроченной задолженности. Также, согласно данным регулятора, с начала года в Санкт-Петербурге по договорам долевого участия в строительстве было выдано кредитов на сумму свыше 10 миллиардов, что составило более половины всего объема выданных кредитных средств по ипотечному кредитованию», - рассказала Кристина Акимова.

С начала 2025 ипотечная задолженность петербуржцев выросла в 1,5 раза, а с июля 2024 года – на 75,9%, сообщил РБК.

Первое, что приходит на ум в попытках постичь динамику ипотечного долга в Северной столице, – та простая мысль, что наши застройщики и покупатели жилья активно пользуются такими инструментами, как рассрочка и другие схемы обхода проблемы первоначального взноса.

Как писала «Московская газета», в 2023-2024 применение рассрочки при покупке жилья имело свои плюсы и минусы.  Если доходы покупателя были «серыми», он мог не подтверждать их перед банком и вступить в долговые отношения непосредственно с застройщиком. На этапе «котлована» покупатель платил ту часть первоначального взноса, которую мог себе позволить, а потом потихоньку расплачивался с застройщиком, пока дом строился. Но к сроку ввода дома в эксплуатацию сумму первоначального взноса надо выплатить полностью, чтобы не лишиться квартиры (договор о покупке жилья в рассрочку не даёт права собственности на жильё). Здесь надо понимать, что 1-2 года назад у людей ещё были надежды на то, что массовая льготная ипотека в том или ином формате выживет. Или снизится ключевая ставка. Поэтому люди надеялись, что смогут взять под финальную выплату льготный ипотечный кредит. Но массовая льготная ипотека не выжила, а ключевая ставка начала снижаться только недавно. То есть, до светлых времён многие не дотянули.

Точку зрения питерских застройщиков по этому вопросу представил «Московской газете» президент Федерации риелторов Санкт-Петербурга, вице-президент Российской Гильдии Риелторов Игорь Горский.

«Я бы не употреблял в этом контексте слово «схемы», поскольку в нём есть негативный момент, – отметил Игорь Горский. - Застройщиков зачастую пытаются представить, как некое зло. А это социально важный бизнес, который платит налоги и обеспечивает огромное количество рабочих мест. При этом девелопер не может в какой-то момент остановить стройку, потому что это будет убыток для всех. А чтобы продолжать строить, необходимо продолжать продавать жильё. У застройщиков есть обязательства перед банками в рамках эскроу-финансирования, и если они их не гасят, у банков образуются задолженности, и весь этот ком начинает нарастать. Многие годв рынок жилья был невероятно разогрет массовой льготной ипотекой, а потом её свернули. А маховик строительства не может остановиться. Каждый застройщик должен продолжать работу на всех своих проектах. Зарплаты в последние годы растут, и у многих покупателей жилья была возможность осуществлять ежемесячный платёж, но не было достаточных средств для первоначального взноса. Человек приходил в агентство недвижимости и говорил: я могу оплачивать 80 тыс в месяц, но 2-3 миллионов на первый взнос у меня нет. Поэтому рассрочка первоначального взноса стала выходом, к которому застройщики оказались вынуждены прибегнуть, чтобы сохранить доступность жилья для покупателей и рентабельность своего бизнеса в нынешних экономических реалиях».

Сейчас застройщики Санкт-Петербурга стали вводить в эксплуатацию меньше объектов, рассказал Игорь Горский.

«Критически важным является возведение всей необходимой инфраструктуры для жилых комплексов, застройщики не могут позволить себе не выполнить свои обязательства. Поэтому там, где раньше застройщик брал участок в 10 га, сейчас он берёт участок в 2 га. Объёмы ввода жилья существенно сократились» - сообщил риелтор.

По мнению собеседника, на рынке Санкт-Петербурга появится лишь незначительное количество залоговых квартир, а рост зарплат населения позволит реализовать эти объекты.

«Рассрочка обычно применяется на этапе средней и высокой готовности объекта, а котловане её берут значительно хуже», - отметил Игорь Горский.

«Думаю, залоговые квартиры не создадут ни для кого проблем, на этот резерв быстро обратят внимание инвесторы и спекулянты, – сказала «РУ Информ» вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. – Доходы населения в целом, конечно, снижаются, но не резко, уровень безработицы в России один из самых низких в мире. Однако, рост ипотечной задолженности в Санкт-Петербурге – это показатель социального расслоения. У кого-то доходы сильно выросли, а кто-то обнищал и не имеет перспектив. Происходит исчезновение среднего класса. Это тревожный сигнал. К тому же, на рынок жилья могут влиять и другие факторы, в том числе, локальные. Риелторы и застройщики не всегда действуют чистоплотно. Покупателям жилья в последнее время активно «напихали» рассрочек, используя маркетинговые схемы и социальные технологии. Это могло иметь место и в Санкт-Петербурге и может объяснять рост ипотечной задолженности: часть людей просто не справилась с платежами за жильё. В целом, строительному рынку сейчас необходимы не популистские инициативы, а государственная поддержка, государственные подряды для строительных компаний. Стройкомплекс у нас развит, по большому счёту, только в 5 регионах – Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Краснодарский край. А надо восстанавливать города и сёла в других регионах, сносить там старый фонд и строить новое качественное жильё по доступным ценам. Для этого застройщикам и необходимы господряды. Иначе через 2-3 года произойдет резкое сокращение объёмов вводимого жилья», - считает Ирина Радченко.

В первом полугодии 2025 года в Санкт-Петербурге средняя запрашиваемая сумма микрозайма составила 15,58 тысяч рублей, фактически выданная средняя сумма — 9,23 тысячи рублей, рассказал «РУ Информ» в пресс-службе онлайн-сервиса альтернативного кредитования Platiza.

«В первом полугодии 2024 года показатели находились на отметках 13,26 тысяч рублей и 8, 81 тысячи рублей соответственно, – отметил собеседник «РУ Информ». -Таким образом, год к году показатель средней запрашиваемой суммы продемонстрировал рост на 17,5% — с 13,26 тысячи рублей до 15,58 тысячи рублей. Динамика роста показателя фактически выданной средней суммы оказалась кратно меньше и составила 4,7% — с 8,81 тысячи рублей до 9,23 тысячи рублей» - отметили в Platiza.

Показатель средней запрашиваемой суммы, отражающий уровень потребности в заемных средствах, растет под влиянием инфляционного фактора, рассказали в микрокредитной компании.

«По данным пресс-службы Северо-Западного главного управления ЦБ РФ, годовая инфляция в Санкт-Петербурге в июне 2025 года составила 9,43% по сравнению с июнем 2024 года. На существенной динамике роста показателя средней запрашиваемой суммы сказывается и регулирование банковского и микрофинансового секторов в виде ограничений на выдачу заемных средств клиентам с высокой долговой нагрузкой (макропруденциальные лимиты, МПЛ). Столкнувшаяся с отказами в банках часть заемщиков обращается в МФО, а для них изначально характерны более высокие финансовые запросы, чем для классических пользователей микрозаймов. Уровень просроченной задолженности в первом полугодии 2025 года снизился на 2,4 п.п. относительно аналогичного периода прошлого года».

Как рассказали в Platiza, усиление МПЛ повлекло за собой ужесточения скоринговой политики и снижение выдачи займов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.

«В результате кредиторы не готовы в полной мере удовлетворять растущие запросы клиентов, отказывая или снижая одобряемые лимиты соответствующей части заемщиков. Одновременно это положительно сказывается на повышении качества портфеля. Принимаемые регулятором меры имеют эффект, уровень долговой нагрузки клиентов МФО снижается. По данным ЦБ, в I квартале 2025 года доля займов с ПДН на уровне 50-80% составила 11%, на заемщиков с ПДН свыше 80% пришлось 3% от выдач (при лимитах 15% и 3% соответственно)», - сообщили в микрокредитной компании.

Как можно понять, микрокредитные организации стали строже в вопросах выдачи займов петербуржцам. То есть, если раньше кто-то выглядел, как человек, который не вернёт кредит, то теперь он выглядит, как человек, который не вернёт микрокредит. И ничем иным, кроме как очередным этапом обнищания россиян в крупных городах, всё это не выглядит. Вместе с тем, показательно, что застройщики сегодня стали более лояльны к клиентам, неблагонадёжным для банков, чем микрокредиторы. Хотя, казалось бы, должно быть наоборот. Но, если подумать, с человека, не расплатившегося за квартиру, можно взять квартиру. А что возьмёшь с того, кто не может вернуть несколько тысяч рублей?

Петербургский экономист, автор ТГ-канала «Деньги и песец» Дмитрий Прокофьев считает, что закредитованность жителей Северной столицы приводит к определённым изменениям на рынке труда. Не слишком позитивным.

«Людям с большой задолженностью остаётся либо перекредитоваться, либо, что вероятнее, сокращать потребления и брать на себя больше работы, чтобы рассчитаться с долгами. Соответственно, от этого на рынке увеличивается предложение труда, а уровень зарплат по законам экономики снижается. Экономический блок Санкт-Петербурга создал ситуацию, когда людям приходится работать больше за меньшие деньги. Поэтому кадры будут утекать в те сферы, где зарплаты выше», - рассказал Дмитрий Прокофьев.

Отрасли с наибольшим уровнем зарплат в Санкт-Петербурге – IT и телеком, финансы и инвестиции, добывающая промышленность, судостроение, рассказал «РУ Информ» кандидат экономических наук, доцент кафедры менеджмента и инноваций СПбГЭУ Александр Родионов.

«В будущем зарплаты будут расти в фармацевтике и биотехнологиях, в этих отраслях есть большой спрос на персонал. Хорошие перспективы в логистике, особенно в международной, в связи с перестройкой логистических потоков на Азию. Юриспруденция: уровень зарплат в этой сфере от 100 до 300 тыс рублей. Судов в Петербурге идёт много, и, хотя уровень трат на судебные процессы вырос, юристы и адвокаты крайне востребованы» - рассказал Александр Родионов.

По словам экономиста, отток кадров испытают несколько сфер. Это стрит-ритейл (продавцы пойдут в онлайн-торговлю), офисный сектор – здесь сократят, кого только можно, заменив на ИИ или прибегнув к услугам аутсорсинга, - и банки, которые не открывают новых офисов и закрывают старые, поскольку многие банковские продукты уходят в цифру.

Может быть, отток кадров испытает и обрабатывающая промышленность, а специалисты оттуда пойдут работать на ВПК?

«Не вижу такой тенденции. Тут всё будет зависеть от каждой конкретной компании и её ситуации. Возможно, переход на аутсорсинг коснётся охраны (ЧОП) и транспортного кластера компаний. При этом многим компаниям выгоднее переносить производство из Санкт-Петербурга в Ленинградскую область, потому что там значительно дешевле земля», - ответил экономист.

Однозначно, в Санкт-Петербурге уже происходит отток кадров в те сферы, где власти города запретили работать мигрантам, считает Александр Родионов.

«Это такси, курьеры, доставка. Конечно, надо отметить, что решение властей приводит к росту зарплат в этой сфере и, соответственно, подорожанию услуг. Я всё чаще слышу от знакомых, что такой-то или такой-то человек раньше занимался небольшим бизнесом, а теперь пошёл в таксисты. Бизнес – понятие многогранное, ИПшникам и ООО сложно заниматься всеми текущими вопросами и нанимать персонал по всем направлениям», - объяснил экономист.

Запрет на работу мигрантов в такси никак не приводит к росту числа граждан РФ, занятых в этой сфере, сказал «РУ Информ» представитель Общественного совета по развитию такси в Санкт-Петербурге Андрей Белов.

«Россияне не хотели и не хотят работать в такси, на стройке и дворниками. Мигранты заняли эти сферы, потому что согласны работать в них за гораздо меньшие деньги, чем граждане РФ.  Если мигрант будет работать за 80 тысяч рублей, то россиянин - только за 120.  А повысить зарплаты в 1,5 раза в нашей отрасли невозможно по той просто               причине, что нам никто не разрешиь соразмерно поднять тарифы. Но через какое-то время стоимость услуг такси всё равно существенно вырастет, а сами услуги станут гораздо менее доступны. Если сейчас в парке из 100 машин где-то 30 «стоят у забора», то скоро эта доля увеличится. Все машины находятся в лизинге, и каждый день простоя – это деньги. Так что к 1 марта 2025 около 30% таксомоторных компаний вернут машины, обанкротятся или сменят профиль деятельности», - прогнозирует Андрей Белов.

По мнению представителя отрасли, несмотря на запрет работы в такси, мигранты в ближайшее время никуда из Санкт-Петербурга не денутся.

«Понятно, что решение властей вызвано политической волей и соображениями безопасности. В деятельности мигрантов на территории нашей страны присутствует криминальный элемент. Но так просто они из Петербурга не уедут. Мигранты останутся и продолжать «бомбить», находясь в правовой тени. В спальных районах, у метро, у ночных клубов. И если раньше мы могли их контролировать, все были поставлены на учёт, то сейчас они станут неподконтрольны. Вспомним инцидент с автоматной стрельбой на Комендантском проспекте в 2024 году», - напомнил собеседник.

Получается, и раньше контроль за пребыванием мигрантов в Санкт-Петербурге и в России отнюдь не был совершенным, а теперь дело может пойти ещё хуже?

«Да», - ответил Андрей Белов.

Как сообщили «РУ Информ» в Главном управлении Федеральной службы судебных приставов по Санкт-Петербургу, в 2025 году структурными подразделениями Главного управления возбуждено более 890 тысяч исполнительных производств в отношении должников-физических лиц, что на 137 тысяч больше в сравнении с аналогичным периодом 2024 года и на 13 тысяч больше в сравнении с аналогичным периодом 2023 года.  В первом полугодии 2025 с физических лиц было взыскано более 12,3 млрд рублей, в первом полугодии 2024 года – 9,7 млрд рублей. Средний размер задолженности петербургских должников на данным момент составляет около 80 тыс рублей.

Наибольшее количество исполнительных производств в отношении физических лиц составляют штрафа ГИБДД (34% от общего количества исполнительных производств), исполнительные производства в пользу кредитных учреждений (27%), в пользу ЖКХ (8%). На 01.01.2025 на исполнении находилось более 366 тысяч исполнительных производств о взыскании в пользу кредитных организаций.

При этом в первой половине 2025 года около 200 тысяч исполнительных производств окончено в связи с возвращением исполнительных документов по основаниям, указанным в пп.2-7 ч.1 ст.46 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Проще говоря, часть этих исполнительных производств в рамках статьи 46 ФЗ 229 была окончена по причине того, что у должника отсутствует имущество, подлежащее взысканию, либо взыскание может оставить должника без средств к существованию.

Обращает на себя внимание то обстоятельство, что в 2025 количество исполнительных производств в отношении жителей Санкт-Петербурга превысило показатели не только 2024 года, а и 2023-го. То есть, в этом отношении экономика «второго города в РФ» откатилась чуть больше, чем на 2 года назад.

В целом, как подсказывают здравый смысл и автор ТГ-канала «Деньги и песец», большие долги создают ситуацию, когда люди готовы много работать за маленькие деньги, так что роста зарплат в городе на Неве как-то не предвидится. Пойдут ли петербургские предприниматели малого сектора работать в такси, пока остаётся загадкой. Ожидает ли Северную столицу приток юристов, финансистов, фармацевтов, биотехнологов и т.д., – тоже тема для отдельного материала. Было бы, конечно, прекрасно. Телеком, IT, судостроение и «Газпром», возможно, помогут экономике Санкт-Петербурга. Офисным и банковским сотрудникам остаётся мужаться и надеяться. А вот роль ВПК в экономике нашей страны и нашего города выглядит неизменной. И, честности ради, стоит добавить, что люди, закредитованные по уши, вряд ли рассматривают для себя работу финансистом. Они больше думают про СВО.